Риск стихийных бедствий усиливается
Бури, ливни и град случаются все чаще. Взаимозависимость экономик разных стран приводит к тому, что убытки имеют глобальные последствия. Менее трети убытков застрахованы. Новые модели рисков требуют больше данных.
Ураган «Сэнди» наглядно продемонстрировал, какой урон могут нанести стихийные бедствия. «Поскольку общественность широко обсуждает долговой кризис, а 2012 год пока является относительно щадящим в плане катастрофических убытков, климатические изменения и стихийные бедствия снова отошли на задний план», - отмечает Амер Ахмед, генеральный директор перестраховочной компании Allianz Re.
Специалисты Allianz говорят о возможных драматических последствиях недооценки растущего риска природных катастроф. При этом серьезность положения не ограничивается недооценкой важной роли социально-экономических факторов. Также ожидается дальнейший рост частоты и тяжести неблагоприятных погодных явлений, вызванный глобализацией, а еще свою роль сыграют повышение стоимости объектов и концентрация рисков. «Поэтому нам необходимо предпринимать больше усилий, чтобы реализовать меры противодействия рискам. С помощью этих мер мы и общественность будем готовы к возрастающей частоте бурь, ливней и града, которые ожидаются и в Германии. Если мы не будем учитывать эти тенденции, экономические и страховые убытки возрастут еще больше во многих регионах по всему миру», - добавил Ахмед.
Выплаты по страховым убыткам, связанным с погодными явлениями, за последние 30 лет увеличились в 15 раз. Но стихийные бедствия не просто причиняют серьезный ущерб в локальных масштабах. В связи с экономической взаимозависимостью разных стран они все чаще вызывают цепную реакцию по всему миру. События, связанные с погодными явлениями, такими как наводнение 2011 года в Таиланде, являются наиболее частой причиной нарушения каналов поставок. Особенное беспокойство вызывают региональные кластеры поставщиков, часто встречающиеся в мировой автомобильной промышленности и индустрии электроники. «Перебои у крупных поставщиков, связанные с локальным бедствием, могут негативно сказаться на компаниях по всему миру, а как следствие, ударить по многим из наших страхователей», - объясняет Фолькер Мюнш, директор по стратегическому развитию страхования имущества компании Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS). – «Расчет аккумуляции риска стал куда более сложным, чем раньше. Поэтому нам необходимо от наших промышленных клиентов больше информации об управлении рисками, связанными с их поставщиками».
Лимиты страховых возможностей – усвоенные уроки
Экономическая задача страховщиков – ограничить усиливающиеся риски и защитить устойчивый рост в мировом масштабе. «Один из ключей к решениям – это усвоенные нами уроки прошлого», - говорит Ричард Хьюитт, аналитик и старший консультант Allianz. – «Оглядываясь назад, мы можем увидеть, где мы распознали тенденции слишком поздно, где не уделили достаточно внимания потребностям клиента, а где недооценили взаимозависимости».
Например, перерывы в производстве после наводнения в Таиланде и землетрясения в Японии в 2011 году четко дали понять, что у компаний и их страховых партнеров слишком мало данных о рисках, свойственных глобальным каналам поставок.
Взгляд назад и исследование экспертов Allianz также показывают, что градация рисков с 1980 года практически не изменилась. Стихийные бедствия как были самым часто страхуемым риском, так и остаются им по сей день. «Нам будут предлагать на страхование больше все тех же рисков – больше стихийных бедствий, но только с более сложными убытками», - говорит Хьюитт.
В 1992 году обрушившийся на Флориду ураган «Эндрю» стал самым дорогим стихийным бедствием для страховщиков на тот момент – он принес застрахованных убытков на 25 млрд. долларов. «Эндрю» заставил страховщиков дойти до предела своих возможностей по возмещению убытков и вызвал новые тенденции во всех областях: были разработаны новые симуляторы стихийных бедствий и рисковые модели, было собрано больше данных, риски были распределены и более качественно диверсифицированы, была увеличена перестраховочная емкость, и на рынке ценных бумаг появились катастрофные облигации (так называемые “Nat Cat bonds”). Когда ураганы «Катрина», «Рита» и «Вильма» в 2005-2006 гг. причинили убытков на 97 млрд долларов, то есть в четыре раза больше, чем «Эндрю», новые инструменты доказали свою эффективность. В год «Эндрю» банкротств страховщиков было в два раза больше, чем обычно, однако после «Катрины», «Риты» и «Вильмы» эта цифра оказалась на 40 процентов ниже той, что фиксируется в нормальные годы.
Защита крыш и фасадов
Ранее потенциальные убытки рассчитывались простыми математиками на основе исторических таблиц убытков, а сегодня Allianz применяет для этого сложные компьютерные программы. Для того чтобы лучше выявить и количественно выразить риск, используется сочетание научных, технических и финансовых данных. Этот прогресс отражен в моделях с помощью различных факторов, таких как компонент опасности, который описывает характеристики определенного события, уязвимость застрахованных активов к убыткам, включая такие аспекты, как тип постройки, размер и возраст здания, а также географическая информация о местонахождении застрахованного актива. «Точность информации играет важнейшую роль при предоставлении рекомендаций нашим клиентам и при выборе адекватного страхового покрытия», - объясняет метеоролог Allianz Re Маркус Штовассер. – «Чтобы снизить риски, мы рекомендуем нашим клиентам повысить уровень защиты их крыш и фасадов, где используются новые чувствительные системы теплоизоляции, а при ремонте старого имущества выровнять фасады и крыши в соответствии с последними строительными нормативами».
Приведенные ниже примеры демонстрируют эти новые подходы:
Проливные дожди будут причинять в Европе все больший ущерб. Совместно с Метеорологической службой Великобритании Allianz улучшил рисковые модели по ливневым дождям на севере Италии, добившись невиданного ранее в страховании качества. Для составления моделей использовались данные об убытках от катастрофических ливней 2007 года в сочетании с высокоточными погодными данными и прогнозами по региону.
В Азии стихийные бедствия случаются в 25 раз чаще, чем в Европе. Allianz объединился с Европейским космическим агентством, компаниями-разработчиками GIZ (Германия) и DEZA (Швейцария) и другими партнерами, чтобы разработать радарный спутниковый анализ для риса-падди (Информация дистанционного зондирования по посевам в развивающихся странах - RIICE). Эта новая технология впервые позволяет получить надежные рентабельные данные для страхования урожая. Начиная с 2013 года, она также будет полезной в страховании дохода мелких фермеров от неурожая в странах Азии.
Компании, организации:
